Er bestaan verschillende soorten leningen zodat je het type lening in principe vaak kan aanpassen aan jouw specifieke noden en wensen. We onderscheiden de kredietopening (aangeduid als doorlopend krediet of geldreserve) en de lening op afbetaling (ook bekend onder de naam ‘persoonlijke lening’).
Waar zitten de verschillen tussen een kredietopening en lening op afbetaling?
Tussen deze twee vormen van lenen zitten heel grote verschillen. Het is zelfs mogelijk om te stellen dat beide leningsvormen tegenpolen van elkaar zijn.
Terugbetaling en rente
Bij een doorlopend krediet of geldreserve zal de terugbetaling in principe relatief flexibel gebeuren en kan je deze in grote mate zelf kiezen. De terugbetaling bij een persoonlijke lening of lening op afbetaling zal maandelijks gebeuren. Dat wil dan ook zeggen dat er geen wederbeleggingsvergoeding wordt aangerekend bij een geldreserve indien je beslist om meer terug te betalen dan nodig.
Bij een lening op afbetaling wordt alles op voorhand bepaald: zowel de intrestvoet als het bedrag dat maandelijks terug wordt bepaald. Bij een geldreserve worden er pas kosten en interesten in rekening gebracht van zodra het krediet effectief aanspreekt.
De rentevoet van een lening op afbetaling zal dan ook lager liggen dan bij een geldreserve. Er staat minder flexibiliteit tegenover en er wordt reeds van in het begin meer zekerheden ingebouwd. Daarbij komt ook dat sommige persoonlijke leningen (zoals een autolening) veel goedkoper uitvallen dan een lening waar je geen verantwoording moet voor afleggen.
De looptijd
De rentevoet van een geldreserve zal steeds variabel zijn: deze wordt elke maand opnieuw berekend. Bij een persoonlijke lening wordt de rentevoet bij het ondertekenen van een contract reeds vastgelegd.
Extra flexibiliteit bij een geldreserve wordt duidelijk als je weet dat terugbetaalde bedragen, later opnieuw kunnen opgenomen worden. Bij een lening op afbetaling is dat niet mogelijk. Een geldreserve of doorlopend krediet is dan meestal ook zonder looptijd tot op het moment dat een van de partijen deze wensen stop te zetten.
| Aanbieder | JKP (*) | Min. | Max. | Meer info | |
|---|---|---|---|---|---|
 | BuyWay Line Geldreserve Kredietopening | 9,50% | €5.500,00 | €15.000,00 | Gratis simulatie |
 | Cetelem betaalkaart met een geldreserve Kredietopening | 12,50% | €1.250,00 | €3.000,00 | Gratis simulatie |
 | Cofidis MyLine Kredietopening | 14,50% | €500,00 | €10.000,00 | Gratis simulatie |
(*) Representatief voorbeeld : Kredietopening van onbepaalde duur van 1.250 EUR, jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 14,50%: minimale maandelijkse te betalen bedrag is 1/18de van het resterend verschuldigd saldo eventueel te verhogen met kaartkosten. 18 maandaflossingen van 75€ en een laatste aangepaste maandaflossing van 34.30€. |
|||||
Kiezen tussen flexibiliteit of veiligheid
Voor een hogere rentevoet (JKP) krijg je dus veel meer flexibiliteit bij een geldreserve in tegenstelling tot een persoonlijke lening waarbij alles op voorhand al wordt vastgelegd.
Je dient wel rekening te houden met de nulstellingstermijn bij een geldreserve. Afhankelijk van je kredietlimiet, moet het krediet binnen een termijn op nul komen te staan alvorens je deze opnieuw kan gebruiken. Lees hier meer over de nulstellingstermijn.
Wie louter een geldreserve wil om grote onvoorziene kosten op te vangen zal geen rente betalen zolang de geldreserve ook niet wordt gebruikt. Gaat het om een kost die al is vastgelegd en waarvan je de kostprijs al min of meer weet? Dan zal de persoonlijke lening wellicht een veel betere en goedkopere keuze zijn.
